L’Assurance homme clé en pharmacie d’officine : Acculturation aux risques et couvertures adaptées

Par Rosalie Bullier --
le 23 décembre 2025

En France, l’exercice pharmaceutique est strictement encadré par l’article L. 5125 16 du Code de la santé publique1, qui impose la présence permanente d’un pharmacien diplômé lors des heures d’ouverture de l’officine. L’absence prolongée du titulaire, due à une maladie grave, une invalidité ou un décès, entraîne une fermeture immédiate ou un recours à un intérim spécialisé, facturé entre 1 200 et 1 500 euros par jour.

Par Rosalie Bullier,
Étudiante en Master 2 Juriste d’Affaires
Membre de l’Association Niçoise des Étudiants Juristes d’Affaires (ANEJA)
et membre de l’AFJE06
Publication proposée dans le cadre du Master 2 juriste d’Affaires à l’Université Nice Côte d’Azur - Cycle "Droit des assurances approfondi - La gestion du risque dans l’entreprise par le mécanisme d’assurance "

Pour une officine moyenne générant un chiffre d’affaires annuel de 1,2 million d’euros, une interruption de trois mois peut occasionner une perte d’exploitation estimée à 100 000 euros (baisse de CA de 30 à 50%), complétée par 50 000 euros de frais fixes et d’intérim, menaçant ainsi la trésorerie et la solvabilité bancaire.⁽¹⁾

L’assurance Homme clé

L’assurance Homme clé constitue un mécanisme de protection du système de santé souscrit par l’entreprise, désignant le pharmacien titulaire ou un collaborateur stratégique comme assuré.
Les garanties principales incluent le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité temporaire de travail et l’invalidité permanente totale. Ces prestations, versées directement à l’entreprise, visent à préserver la continuité d’activité et la conformité réglementaire. Les hommes clés en officine se distinguent par leur rôle irremplaçable : le titulaire unique, garant de l’exercice
légal ; le pharmacien référent en préparations magistrales, maître des formulations complexes ; ou l’associé gérant, pilier des relations fournisseurs et négociations avec les groupements de médecins traitants.

Une compensation financière en cas d’absence

À ce jour, il n’existe aucune donnée statistique disponible sur le nombre d’officines bénéficiant d’une assurance « Homme clé ». De plus, aucune action de sensibilisation spécifique à cette garantie n’est menée par l’Ordre des pharmaciens. C’est dans ce contexte que s’inscrit l’initiative de cette publication, visant à acculturer la profession aux risques liés à l’absence du pharmacien titulaire qui ignore très souvent l’existence de cette garantie.
Par ailleurs, il existe des courtiers spécialisés dans les assurances pour les pharmacies, proposant notamment une couverture « Homme clé » via leurs partenaires, tels que PharmaTeam⁽²⁾, La Pharmaceutique Assurances⁽³⁾ ou ClairPharma⁽⁴⁾.
Il convient enfin de préciser que l’assurance « Homme clé » ne prévoit pas le remplacement direct du pharmacien. Elle offre uniquement une compensation financière en cas d’absence. Bien qu’il n’existe aucune obligation contractuelle de remplacement, les courtiers proposent généralement un service de mise en relation rapide avec un réseau de pharmaciens remplaçants ou des solutions d’intérim.

Elle émerge comme un outil stratégique pour les officines, alignant protection réglementaire et favorisant l’accès aux systèmes de santé, l’assurance Homme clé « protège »⁽⁵⁾. Une acculturation aux risques et une analyse prospective des profils clés s’impose pour optimiser cette couverture.